新能源车主专属商业险来了！这些车辆受损情况皆可申请理赔

12月14日，中国保险行业协会在其官网正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。

（图片来源：车事小说／摄）

文｜车事小说 无花果

让新能源汽车车主在用车过程中感到焦虑的不仅仅是车辆续航里程，更大的担心则是车辆的安全。准确来说，也就是起火自燃风险。毕竟，时至今日，无论是外来品牌特斯拉或还是定位高端的中国品牌蔚来都曾发生过多起起火自燃事故。即便在小的概率，对遭遇的车主来说就是百分百的概率。

相比单纯的起火自燃，如在外使用第三方充电桩，因电流电压瞬时不稳导致的车辆损坏，给车主带来的“扯皮维权”更耗费时间精力。往往还得不到合理的赔偿。

针对新能源汽车车主在实际用车过程中的种种，12月14日，中国保险行业协会在其官网正式发布的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（简称“条款”）均明确表示将予以受理理赔。

（图片来源：中国保险行业协会）

据车事小说查询“条款”全文后注意到，此次专属新能源汽车用户的保险条款分为主险、附加险。

主险主要分为新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种。投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。

在理赔范围设定方面，“条款”规定，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他所有出厂时设备、控制系统的设备直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。

此外，对于车辆状态，“条款”也明确包括包括行驶、停放、充电及作业。

也就是说，无论车辆是停放状态，或还是充电、行驶状态，只要出了事故（如起火、燃烧等）均可以通过保险获得理赔。

对于车主而言，好处在于不用在耗费大量时间成本去向第三方“讨说法”。尤其是在公共场合使用第三方充电桩发生事故时，车主可以及时通过保险理赔方式获得补偿。

当前，生活中新能源汽车发生事故（起火燃烧）后，往往车主需要等待多方（消防、车企、充电桩生产企业、物业等）调查结果出炉，分析研判责任归属后，也不一定能够马上得到相应补偿。整个过程不仅仅耗费大量车主时间精力，而且也影响日常用车出行，给工作生活带来非常大的不便。

不过值得车主注意的是，在不予理赔的范围中，“电池衰减”以及“本身质量缺陷”在列。也就是说，因电池衰减导致车辆续航下滑，或车辆质量存在缺陷的，均不会获得理赔。

此外，还需注意的是，被保险人如果已经从第三方取得了损害赔偿，则保险人进行赔偿时，会相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。也就是说，如果车主已经从第三方（如，车企、充电桩企业等）获得了相关赔偿，保险公司在理赔时则会扣减上述金额。

针对现实生活中存在大量无法清晰判断事故全责的情况，“条款”也给出了理赔比例。

也就是说，如果车主与事故另一方选择了自行协商，或者公安交通管理部门出面处理但未能确定事故责任比例的，则按照下面的理赔比例进行赔偿。

被保险新能源汽车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70％；

被保险新能源汽车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50％；

被保险新能源汽车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30％。

涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。

针对车辆折旧计算方式方面，“条款”也通过表格形式给出了明晰比例。按照车辆价格（分为4档），每月折旧系数范围为0．68％－0．82％。插电式混合动力与燃料电池新能源汽车无论车价多少，统一按照每月0．63％的折旧系数计算。

（图片来源：中国保险行业协会）

具体计算公式为：折旧金额＝新车购置价×被保险新能源汽车已使用月数×月折旧系数

折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80％。

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